Грань между ошибкой и страховым мошенничеством

Грань между ошибкой и страховым мошенничеством

Возможность купить электронный полис ОСАГО у Россиян появится уже этим летом. Визит на сайт страховщика заменит привычное обращение в офис продаж, а бумажное заявление станет электронным. Калькулятор в руках страхового агента превратится в калькулятор ОСАГО на портале страховой компании или страхового брокера. Наличные деньги сменит электронная коммерция.

Процесс заключения электронного договора страхования потребует от страхователя большей ответственности, ведь ошибки при заполнении электронного бланка заявления могут дорого обойтись. Рядом не окажется страхового агента, готового проверить заполненный документ, а страховщик вправе потребовать расторжения договора ОСАГО, если в нем обнаружится ошибка. Возбуждение уголовного дела по статье 159.5 «Страховое мошенничество» менее вероятно. Однако страховщики вполне могут прибегать и к таким мерам с случае обнаружения массовых «ошибок» в электронных полисах.

Ст. 159.5. УК РФ «Мошенничество в сфере страхования»

Привлечь рядового страхователя по данной статье за фактические ошибки, появившиеся в страховом договоре при заполнении электронного заявления, достаточно сложно. Статья подразумевает наказание за хищение имущества страховщика путём обмана. При заключении страхового договора никакого хищения быть не может, так как юридическая процедура не подразумевает передачу средств от страховщика к страхователю. Только наоборот. Поэтому опасаться уголовного преследования, покупая электронный полис ОСАГО или каско, рядовым страхователям не следует.

Ст. 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение»

А вот применение данной нормы Гражданского Кодекса РФ к гражданам, указавшим неверные данные при заключении страхового договора, вполне возможно. Указывая в электронном заявлении меньшую мощность двигателя автомобиля, страхователь существенно экономит на цене полиса. Таким образом, страхователем осуществляется сбережение имущества. Это квалифицирующий признак правонарушения, предусмотренного ст. 1102 ГК РФ. Если же коррекции цены страхового договора вследствие ошибочно заполненного электронного заявления не произошло, то и санкций по данной статье ГК не последует.

Расторжение страхового договора и отказ в страховой выплате

Согласно нормам ГК РФ, расторжение договора возможно в трёх случая:

Условия договора не соответствуют закону «Об ОСАГО» или иному правовому акту. Неумышленное допущение ошибок страхователем при заполнении заявления не является прямым нарушением какой-либо законодательной нормы РФ.
Условия договора выходят за рамки закона. Подобное возможно, к примеру, если страхователь по ошибке внесёт в заявление на заключение договора вместо характеристик автомобиля данные моторной лодки или воздушного судна. Так «ошибиться» едва ли возможно.
Страхователь не имеет права подписи. По закону «Об ОСАГО», страхователь — лицо, заключившее страховой договор обязательного страхования. Других ограничений в законе нет, однако гражданское законодательство признает право гражданина РФ заключать договоры гражданско-правового характера только по достижению 18 лет. Ст. 26 ГК РФ говорит о том, что несовершеннолетние могут заключать различные договоры, но для этого им необходимо получить письменно согласие своих законных представителей — родителей или опекунов.


Таким образом, ошибки, появившиеся в страховом договоре вследствие неправильного заполнения электронного заявления, не подпадают под вышеперечисленные нормы гражданского законодательства. Расторжение договора может иметь место только в том случае, если страховщик докажет, что страхователь совершил ошибку с отягчающими обстоятельствами. То есть осознанно ввёл страховщика в заблуждение с целью изменения существенных условий страхования. Но и в таком случае расторжение страховки и отказ в выплате могут и не последовать.


Теория заключения договора

По мнению многих юристов, заключение договора невозможно без единства воли страховщика и страхователя. Если страхователь обманул страховщика, то данное условие не соблюдается, таким образом, и договор ОСАГО признается недействующим.


Теория прекращения договора

Другие юристы говорят о том, что договор, если в нём содержатся фактические ошибки, всё же действует. Однако страховщик вправе требовать от страхователя возмещения убытков, полученных вследствие исполнения договора. Страховая компания также может отказать клиенту в выплате, а оценку правомерности подобных действий даст суд. C юридической стороны дополнительное соглашение, устраняющее ошибки в договоре ОСАГО, — приемлемый выход из сложившейся ситуации. Коррекция стоимости ОСАГО возможна в любой момент на протяжении срока действия страхового полиса.

Коррекция цены и условий договора возможна даже после наступления страхового события. Всё зависит от доброй воли страховщика. По мнению экспертов, незначительные ошибки в договорах ОСАГО не приведут к фатальным для страхователя последствиям. Если, конечно, страхователь правильно выбрал страховщика. Серьёзные организации, находящиеся в топе рейтинга страховых компаний России, едва ли будут расторгать договоры без очевидных и вопиющих причин.

Пока судебная практика по вопросам расторжения договоров ОСАГО не сложилась, и некоторые аналитики уже сейчас предсказывают рост числа судебных процессов в сфере автострахования после введения электронных полисов. Отметим, что вся ответственность за полноту и достоверность сведений, указанных в заявлении на заключение договора, лежит только на страхователе. Тот факт, что страховой агент просматривает или самостоятельно заполняет бланк заявления, не снимает ответственности с клиента. Подпись страхователя под заявлением — юридическое основание считать отображённые в документе данные достоверными.

Таким образом, с введением электронного страхования для рядовых автовладельцев, по сути, ничего не изменится. Страхователю необходимо отвечать за каждую цифру и букву, внесённую в заявление на заключение договора. Необходимо предельно внимательно относиться к любым формальностям, связанным с оформлением как электронной, так и традиционной страховки. Особенно если заявленные данные влияют на стоимость договора ОСАГО.

Добавить комментарий

О сайте

Информационный сайт последних и актуальных новостей о страховании.

Комментарии

Посетители

Июнь 2019
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
« Мар    
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930