Повышение тарифов ОСАГО

Еще до принятия последних поправок в области обязательного автострахования было понятно, что государство слишком долго медлило с увеличением базового тарифа ОСАГО. Да, с момента введения «автогражданки» неоднократно пересматривались поправочные коэффициенты, в том числе территориальный. Но этих изменений было явно недостаточно для приведения цены «автогражданки» в соответствие с реалиями рынка. На протяжении последних лет андеррайтеры страховщиков неустанно твердили о назревшей необходимости кардинального пересмотра стоимости полиса.

А после заметного увеличения размера страховых сумм ведущие игроки рынка буквально требовали у правительства и Центробанка скорейшего принятия постановления об увеличении базового тарифа ОСАГО. По расчетам экспертов, рост лимитов ответственности без корректировки цен на страховки мог привести к краху всей системы обязательного автострахования. Причем доводы страховых андеррайтеров по поводу несоразмерного соотношения убытков и платежей за автостраховку основывались на математических расчетах.

В итоге Центробанк (ЦБ), ответственный за изменение страховых тарифов ОСАГО, решил все-таки поднять планку максимальной стоимости страховой защиты. Стоит заметить, что специалисты ЦБ приняли во внимание важнейшее социальное значение «автогражданки», потому решили увеличивать цену в несколько этапов, что позволило избежать резкого скачка стоимости. Сначала изменению подверглись лишь базовые тарифы, но при этом был несколько пересмотрен порядок расчета страховой премии. На втором этапе повторно увеличились базовые ставки, а также подверглась изменениям таблица, регулирующая цену по городам и регионам. В результате описанных изменений стоимость обязательной страховки для рядовых автовладельцев выросла практически в два раза. Однако некоторые эксперты в области страхования ответственности говорят о необходимости дальнейшего роста тарифов ОСАГО в 2015 году.

С точки зрения частного автовладельца такие заявления, конечно, кажутся откровенным безумием, ведь цена страховой защиты и так значительно возросла. Правда, при детальном изучении аргументов андеррайтеров ведущих страховщиков становится очевидно, что их предложение по дальнейшему повышению тарифов ОСАГО не лишено смысла. Вот только пока не ясно, прислушается ли к мнению экспертов Центробанк России. Учитывая продолжающуюся дискуссию относительно адекватности стоимости «автогражданки», приобретает актуальность вопрос, будут ли вновь увеличены тарифы ОСАГО в 2015 году? Чтобы более или менее точно предсказать тарифную политику Центробанка в области ОСАГО нужно прежде всего проанализировать прошлогодние прогнозы.

Планы и реальность

Время неоднократно доказывало, что порой государство по тем или иным причинам отказывается от отдельных предложений по реформированию отечественной «автогражданки». Причем чаще всего позиция регулятора страхового рынка вполне оправдана, ведь любые инициативы, направленные на изменение тарифов в калькуляторе ОСАГО, нужно рассматривать с учетом социальной значимости данного вида страховых услуг. Часто новаторские предложения остаются лишь проектами из-за того, что могут вызвать резкую критику со стороны рядовых автовладельцев.

Итак, в 2014 году неоднократно высказывались два наиболее интересных предложения по корректировке страховых тарифов ОСАГО:

Либерализация цены автостраховки за счет введения ценового коридора.
Корректировка стоимости полиса в зависимости от возраста автомобиля.
Если введение ценового коридора вызвало одобрение у специалистов Центробанка, то вторая инициатива так и не была реализована на практике. С виду оба предложения выглядят вполне логичными, так почему же первое было принято, а второе осталось без внимания? Чтобы это понять, стоит более подробно рассмотреть их преимущества и недостатки.

Тарифный коридор

Практика либерализации цен на обязательное страхование ответственности автовладельцев достаточно широко применяется по всему миру, причем весьма успешно. В этом нет ничего удивительного, ведь введение тарифного коридора естественным образом создает условия для рыночной конкуренции между автостраховщиками. Другими словами, в перспективе страховые компании будут вынуждены повышать качество облуживания страхователей, а также снижать страховой тариф ОСАГО для безубыточных клиентов.

Единственным минусом этого нововведения является опасность демпинга со стороны небольших страховщиков. Умышленное занижение цены полиса, пусть даже и вполне законное, может привести к банкротству компании, особенно если у нее нет достаточных страховых резервов. Однако подобный риск был практически сведен к нулю после ужесточения надзора за автостраховщиками со стороны Центробанка. С начала 2015 года регулятор крайне тщательно анализирует финансовое состояние отечественных страховых компаний, что уже привело к отзыву лицензий ряда довольно крупных игроков рынка.

Таким образом, появление тарифного коридора сулит автовладельцам одни плюсы. То есть в данном случае полностью соблюдена концепция социальной значимости обязательного автострахования. Кроме того, нужно учесть один очень интересный момент: Центробанк может поменять тарифы ОСАГО в 2015 году максимум два раза, а в дальнейшем сможет это делать не чаще одного раза в год. При этом регулятор всегда имеет возможность повлиять на тарифную политику автостраховщиков. Иначе говоря, в случае необходимости экстренного изменения стоимости полиса Центробанк может принудить страховщиков к снижению итогового тарифа за счет ценового коридора.

Возраст автомобиля

На первый взгляд данная инициатива кажется оправданной, но при детальном анализе становятся очевидны два существенных недостатка:

Во-первых, закон обязывает всех без исключения автовладельцев периодически проверять техническое состояния транспорта. Следовательно, старые машины ничем не отличаются от новых в плане аварийности, ведь они находятся в исправном состоянии. Следовательно, возраст автомобиля не может служить критерием при расчете страхового тарифа ОСАГО.
Во-вторых, общее количество старых машин на российских дорогах по-прежнему очень велико. Значит увеличение цены полиса вызовет заметную волну недовольства автомобилистов. Причем такое подорожание обязательной автостраховки первым делом скажется на пенсионерах и людях с ограниченными возможностями, то есть на наиболее уязвимых категориях граждан. Получается, что авторы данного предложения не учли социальную значимость «автогражданки».
С учетом описанных недостатков ставится ясно, почему специалисты Центробанка не стали внедрять данный способ корректировки страхового тарифа ОСАГО. Появление подобного поправочного коэффициента не только не оправдано с точки зрения статистики, но и чревато недовольством как отдельных социальных групп автомобилистов, так и общества в целом.

Важная оговорка

Многие автовладельцы могут справедливо заметить, что цена полиса была увеличена чрезмерно, а значит Центробанк проигнорировал социальную значимость «автогражданки». Однако, как ни парадоксально, необходимость резкого повышения тарифов ОСАГО в 2014-2015 годах была обусловлена именно исключительной важностью «автогражданки» для российского общества. Государство долгое время отказывалось признать назревшую необходимость пересмотра базового страхового тарифа ОСАГО, в результате чего оказалось под угрозой дальнейшее существование системы обязательного автострахования. Потому резкое и существенное подорожание полисов свидетельствует как раз о социальной значимости данного вида страховых услуг.

В любом случае отмена «автогражданки» окажет на личный бюджет автомобилистов гораздо большее негативное влияние, чем резкий рост стоимости полиса. Рядовому российскому автовладельцу будет непросто найти деньги в случае необходимости серьезного ремонта машины после аварии. Нередко виновники дорожных происшествий не в состоянии возместить причиненный ущерб из своего кармана.

Выводы

Из вышеизложенного следует, что основной целью Центробанка является оптимизация системы ОСАГО с учетом социальной значимости данного вида услуг. Тарифная политика регулятора страхового рынка по большей части продиктована именно этим. Получается, что надзорная инстанция вряд ли будет без крайней необходимости радикально менять расценки на обязательное страхование автогражданской ответственности.

Другая точка зрения

Не секрет, что любая страховая компания прежде всего ориентирована на получение прибыли, потому отечественных автостраховщиков не слишком интересует изначальное предназначение ОСАГО. Социальная значимость «автогражданки» меркнет на фоне возможной прибыли от продажи полисов. Если государство заинтересовано в создании эффективного механизма компенсации ущерба, полученного гражданами вследствие дорожных аварий, то страховщики, как правило, нацелены исключительно на финансовый результат.

Именно поэтому отечественные страховые компании очень настойчиво требовали повышения базового тарифа ОСАГО в 2014 году. Да, изначально цена «автогражданки» в целом соответствовала затратам на выплаты, что позволяло автостраховщикам формировать резервы, выплачивать достойное вознаграждение посредникам и, конечно же, получать прибыль. Однако со временем затраты на выплату возмещения перегнали по темпам роста сборы страховой премии. Причем на территории отдельных субъектов РФ объем выплат значительно превышал совокупный размер платежей.

В результате страховщики стали прибегать к различным уловкам, например, принуждать автовладельцев к покупке полисов добровольного страхования. Таким образом, страховые компании пытались компенсировать потери, ставшие следствием низких тарифов ОСАГО. В качестве примера отлично подойдет компании «Росгосстрах». Многие пользователи на нашем портале уверены, что данный страховщик активно применял кросс-продаж при оформлении полисов обязательного автострахования. В результате надзорные инстанции неоднократно штрафовали как саму компанию, так и ее сотрудников.

Практика кросс-продаж при оформлении ОСАГО вызвала резкий рост жалоб со стороны страхователей, что косвенно повлияло на решение регулятора страхового рынка об увеличении цены «автогражданки». В электронной презентации, опубликованной сотрудниками Центробанка перед последним повышением цен, в числе прочего было сказано, что увеличение тарифов ОСАГО в 2015 году должно устранить проблему навязывания дополнительных страховок. Упомянутый документ можно скачать на официальном сайте надзорного ведомства.

Но помогло ли в действительности увеличение цены обязательной страховки в борьбе за права автовладельцев? Многочисленные отзывы страхователей свидетельствуют, что порочная практика навязывания добровольных видов страхования продолжается, а в новостных лентах по-прежнему появляются заметки о применении к той или иной компании штрафных санкций за нарушение порядка оформления «автогражданки». Почему же отечественные страховщики даже после существенного увеличения базового страхового тарифа ОСАГО не спешат отказываться от навязывания дополнительных услуг?

Как известно, с апреля 2015 года был существенно увеличен лимит ответственности по ОСАГО за причинение вреда жизни или здоровью вследствие дорожного происшествия. Кроме того, была пересмотрена процедура расчета размера страхового возмещения. Теперь рассчитать выплату можно по специальной таблице. Оба нововведения в перспективе сулят значительное увеличение убыточности по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности. Причем пока нет возможности спрогнозировать конкретные цифры.

Получается, что страховые компании очень сильно рискуют, ведь в подобных обстоятельствах их убытки по ОСАГО могут значительно превысить сборы. При самом неблагоприятном развитии событий это может привести к существенному ухудшению финансового состояния даже ведущих игроков страхового рынка, имеющих значительные денежные резервы. Вполне естественно, что автостраховщики любыми способами постараются не только уменьшить убыточность, но и даже получить прибыль. Поэтому в 2015 году стоит ждать от страховых компаний новых требований относительно увеличения тарифов ОСАГО.

Прогноз на 2015 год

Очевидно, что автостраховщики, скорее всего, будут снова настаивать на увеличении цены полисов «автогражданки». Впрочем, это мало кого удивит, ведь автомобилисты и государство уже привыкли к непрекращающимся попыткам страховых компаний увеличить тарифы ОСАГО. Однако нельзя не отметить, что на этот раз доводы страховщиков не лишены основания. Правда, пока рано говорить о необходимости корректировки стоимости обязательной автостраховки.

В настоящий момент отсутствует достоверная статистическая информация о влиянии возросших лимитов ответственности на итоговую убыточность. Такие сведения появятся лишь ближе к середине 2016 года, поэтому Центробанк вряд ли прислушается к доводам страховщиков раньше следующего года. Правда, это не значит, что тарифы ОСАГО останутся на прежнем уровне, ведь цены на детали и ремонтные работы постоянно растут. Следовательно, отечественным автомобилистам все же стоит готовить к осеннему повышению стоимости «автогражданки».

При этом цена полиса, вероятнее всего, будет увеличена не более чем на 20-30 процентов. Как уже было сказано ранее, специалисты Центробанка осознают социальную значимость обязательного страхования ответственности автовладельцев, следовательно, будут принимать взвешенные решения. Кроме того, в последнее время сложилась практика контроля за тарифами ОСАГО со стороны депутатов Госдумы. Представители законодательной власти анализируют любые предложения по корректировке ценовой политики в области ОСАГО. Такой контроль позволяет надеяться, что цену обязательной автостраховки не изменят без достаточных оснований.

В заключение стоит добавить, что Центральный банк России может изменять тарифы ОСАГО каждые шесть месяцев. Следовательно, увеличение цены полиса произойдет не раньше октября 2015 года. Причем регулятор страхового рынка должен в обязательном порядке направлять проект документа об корректировке стоимости в Минюст. Следовательно, автовладельцы смогут заранее узнать о грядущем подорожании.

Для перехода к статье «Доступные тарифы ОСАГО» нажмите на ссылку.

Добавить комментарий

О сайте

Информационный сайт последних и актуальных новостей о страховании.

Комментарии

Посетители

Май 2019
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
« Мар    
 12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031